分紅險收益怎么樣？分紅收益三大誤區需提防

　　分紅險是目前市場上炙手可熱的險種之一，其憑借保本兼具保障和理財的優勢，成為理財規劃中的“穩健派”。當然，投保分紅險也不能盲目跟風，出手前，做好充足的“認知”功課必不可少。

　　產品設計有新意

　　分紅險是指保險公司將其實際經營成果優于預定假設產生的盈余，按一定比例向投保人進行分配的人壽保險產品。它是一種既提供確定的基本利益保證，同時又讓投保人參與保險公司業務經營成果分配的產品。為能給消費者帶來更好的保障，去年以來，保險公司在分紅險設計上下了不少功夫，推出了一些創新型產品。

　　例如，金盛保險推出的“御立方”保障計劃，實現“紅利分享”和“健康呵護”雙重保障。該產品保障期限延長至被保險人年滿88周歲，而最高可達三次的重疾賠付更是業內少有。

　　又如，平安人壽去年推出兩款新升級的分紅保險“吉星送寶”、“吉星盈瑞”，都改變了以前要按照不同性別、年齡、保費、保額投保的方式，而是實行保費按份購買、保額按份計算，使產品設計更簡單、返還更快，且具備分紅累積生息和生存金累積生息等特色，能滿足更注重資金投入、支出有計劃性的客戶的需求。

　　再如太平人壽的“金悅人生”，在生存金的領取上實現“五級跳”：自投保后到65周歲前，客戶每兩年即可領取一次生存金，領取金額從保額的5%開始，每領取5次，領取比例提升5個百分點，即10%、15%，直至20%。到客戶65周歲后，無論之前領取比例是多少，生存金的領取頻率“加速”為一年一領，且領取比例“跳升”為保額的30%，一直領到年滿88周歲。同時，該產品沿用太平人壽一貫采用的增額分紅方式，保證客戶收益逐年遞增。

　　分紅收益不確定

　　保單分紅是分紅險獨有的一個特點。不過，國內保險消費者有一個顯著特點，就是特別注重保險收益，喜歡將之與銀行儲蓄或其他理財產品的收益進行比較。

　　對此，平安人壽上海分公司產品專家毛偉鋼指出，“保險和銀行儲蓄收益是兩碼事，保險公司的分紅標準不是像銀行存款利率那樣計算出來。存款利息的計算是以本金為基礎，乘以利率。而保險公司是以保單的現金價值來計算分紅，如1萬元的分紅險保費，前期要扣掉保險公司的開支、代理人的傭金等各項費用，再用來計算分紅收益。”

　　此外，一些消費者在投保分紅險時，十分看重產品以往的分紅業績。對此，毛偉鋼提醒，不要把歷史業績作為未來的業績保證。記者了解到，一些代理人在銷售分紅險時，經常把保險公司以往的分紅險業績為例，向投保人作過分的推薦。事實上，除了受制于保險公司的投資經營情況外，分紅險的收益還受到保額、投保人性別、年齡和保險期限等因素的影響，因此是不確定的。