分紅險收益怎么樣：分紅險長期收益或高于儲蓄

　　除去一些銀行理財產品，老兩口最近沒少購買分紅保險。年收入不到8萬元的家庭，每年保險費要支出好幾萬。他們看中的，是分紅保險的安全性。

　　朋友的母親郭老師最近聽了一堂理財養生課，回來后說認識了兩位老師，懂理財、會養生，介紹的理財產品很好，每兩年有10%的返還。我提醒她：這不會是個保險吧？郭老師再次去了那個會場，才明白這確實是一個繳費期5年的分紅保險（每年繳2萬元保險費），但依然爽快地簽了約。

　　郭老師家庭收支穩定，老兩口都是教師，保障比較齊全，也沒有大筆開銷的計劃。在過去的5年時間里，郭老師的投資以股票、基金為主，但在疲軟的市場環境下，這些投資顯然沒能為郭老師帶來收益，還產生不少虧損。于是老兩口看中了分紅保險的安全性，把分紅保險當作了一種3年或5年期的理財產品來對待。年收入不到8萬元的家庭，每年保險費要支出好幾萬。

　　事實上，目前按照保監會關于預定利率的文件，分紅保險的預定利率不得超過2.5%，這就意味著分紅保險產品確定的回報一定不會超過2.5%。由上表可見，每年保險費2萬元，5年共付10萬元，10年后確定可以拿回的錢是11萬元。如果直接領取當年紅利，按照高檔紅利計算，合計27638元，連同固定收益部分，這個分紅保險的實際回報水平在4.45%左右。

　　需要指出的是，保險產品是要扣除費用的。假設一名40歲男性與郭老師買同樣的產品，現金價值第一年是11440元，占保險費的57.2%，其余部分都是保險公司扣除的手續費，就是說有4896.32元已經被保險公司拿去支付各種費用了，占了第一年保險費的42.8%。后續的幾年手續費逐年遞減，投資效率才開始體現。