分紅險降價后怎么投保：購買不忘“五原則”

　　作為國內人身險最主要的險種改革之一，十月起開始實施的分紅險費率改革新政，對保險消費者而言新政讓利指向明顯，購買分紅型保險的保費將有所下調，分紅險保障水平、分紅水平則將進一步提升。在迎來投保利好的同時，專家也特別提醒：購買不忘“五原則”。

　　繼車險和萬能險改革啟動后，分紅險費率改革也在10月正式實施。按照中國保監會下發的《關于推進分紅型人身保險費率政策改革有關事項的通知（征求意見稿）》及《分紅保險精算規定（征求意見稿）》，分紅型人身保險預定利率上限將完全放開，同時調降分紅險費用率上限，并要求分紅險賬戶獨立核算。

　　作為國內人身險最主要的險種，分紅險的費率改革對保險消費者無疑是一大利好。業內人士普遍認為，新一輪保險產品競爭即將打響，對保險消費者而言新政讓利指向明顯，購買分紅型保險價格將更為經濟，而分紅險保障水平及分紅水平則將有所提升。

　　2.5%預定利率上限放開分紅險費率改革一直被視為壽險費率政策改革的收官，是保險行業市場化改革的重要組成部分。根據保監會發文細則，此次分紅型人身保險費率政策改革要點涉及四大方面：

　　一是形成市場化定價機制。在放開前端的同時管住后端，要求分紅險責任準備金評估利率不得高于3％與預定利率的較小者，同時要求預定利率超過3.5%以上的分紅產品報保監會審批。二是提高風險保障責任要求。分紅保險死亡保險金額提高至已繳保費的120％，最低保障要求與萬能險持平。三是提高最低現金價值水平。改革后分紅保險產品首年最低現金價值較原來普遍提高20％以上，有助于保護消費者利益，減少投訴糾紛。四是健全紅利核算管理機制。形成了行業較為統一的分紅險盈余計算方法，建立了紅利分配約束機制，強化了賬戶獨立性要求。五是提高分紅保險的透明度。要求保險公司強化分紅保險信息披露，增強紅利演示水平的合理性，同時加強外部審計。

　　與一般傳統險種所不同，分紅險的分紅收益一直以來雖具有一定的靈活性，但也有2.5%的保證利率限制，而此次分紅險預定利率上限放開使得分紅險的產品收益更趨市場化。保監會相關負責人表示，分紅險費率形成機制改革的思路是“放開前端、管住后端”，即將定價權交給保險公司，分紅險的預定利率由險企按照審慎原則自行決定，促使人身險費率進一步市場化。其中，預定利率低于3.5%的，向保監會備案；預定利率高于3.5%的，則報送保監會審批。

　　對于分紅險定利率放開對保險消費者產生的實際影響，保險業內專家預測，“保監會雖暫時不會批準大量預定利率超過3.5%的分紅險產品，也不大可能出現許多高保證（預定利率）低分紅的產品，但分紅險分紅水平無疑將隨新政有所提升，客戶整體收益水平，保證部分（預定利率提高）加上分紅部分均將出現上漲。”

　　保費及退保損失有望下調熟悉分紅險產品的保險消費者都知道，分紅險的保費是根據預定利率、預定附加費用率等要素采用換算表方法進行計算的。由于此次新政在放開預定利率上限的同時，下調分紅險附加費用率上限，因此，分紅險的保費價格也有望隨之下調。以此前普通型和萬能型人身險費率改革政策實施以后的效果來看，改革后普通型人身險主流產品價格平均下降20%左右，萬能型產品價格在保障程度提高的前提下保持平穩。保監會人身險部相關負責人表示，改革后，分紅型產品的平均價格將下降15%左右，將釋放產品活力、讓保險消費者以更低的價格獲得相同的保障。