壽險什么時候退保損失最大？如何降低壽險退保損失？

　　日前，武漢市民熊女士向記者投訴，去年底她在某保險公司購買了兩款壽險產品，首期保費共計3萬元。后來仔細研究合同才發現，其中一款產品規定只有身故才能拿到賠償，于是產生了退保的想法。

　　她咨詢保險公司時卻被告知，退保將扣一半的費用，她只能拿回保單上第一年末的現金價值約1.5萬元。

　　退保損失為何如此大？如遇特殊情況或者無力負擔保險費用想要退保，投保人有什么方法降低退保損失？帶著這些問題，本報記者采訪了多家壽險機構。

　　投保頭兩年退保損失最大

　　記者了解到，投保者提前退保并遭受損失的情況時有發生。很多人不了解為何退保要扣錢，而且所扣比例高出預期。

　　根據《保險法》第四十七條規定，“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。”富德生命人壽客戶權益部主任孫峽介紹，所謂保單現金價值，就是保單在指定時刻所具有的價值。換句話說，就是客戶如果在這一時刻選擇退保所能取回的錢。因此也被稱為“解約退還金”或“退保價值”。

　　“每份人壽險保單上都有現金價值表，列出了每個年度末投保人退保所能退還的現金價值。投保人在拿到合同的時候就可以看到。”她告訴記者，一般投保人繳費時間越長，累積的現金價值相應越高。

　　新華保險湖北分公司運營管理部保全室主任董楊表示，一般來說，長期壽險頭兩年退保損失最大，最多可損失七成，“由于長期壽險產品前期扣除的各項費用較多，一般情況下，保單生效兩年后才有現金價值。”

　　如何降低退保損失

　　投保人如因客觀原因確實要退保，又該如何減少或規避損失呢？