智盈人生萬能險特點 解析智盈人生萬能險的特性

   平安人壽因需推出了平安智盈人生終身壽險（萬能險），它具有額自選、交費靈活、更有固定的投資保底收益的特點。今天南方財富網小編給您介紹平安智盈人生終身壽險（萬能險）的相關資訊。

以平安熱銷的多款萬能險中的智盈人生為例，其具備以下特性：

　　保額自選

　　智盈人生最大的優勢是不用增加每年保費投入，即可根據人生不同階段的保障、理財需求，調整自己的保障額度，例如：客戶在30-45歲左右，家庭責任比較重，可以選擇較高的保額。隨著年齡的增長，保障成本也會增加，進入老年階段，可選擇下調保額，降低保障成本，這樣可讓保單的價值積累更快，用于養老生活。

　　彈性交費

　　智盈人生的交費靈活，也是深受客戶青睞的一大特色，讓客戶根據自身的財務狀況，自行決定投入的資金額度及時間。若有一些閑置資金，還可以追加保費，享受平安專業投資團隊的穩健投資收益；倘若一時面臨資金周轉壓力，可以緩交保費，待資金到位時再補交，在保單賬戶價值足夠支付保障成本前提下，客戶享有的保障不變。

　　保障全面

　　在投保智盈人生的客戶中，大部分客戶都選擇智盈人生重疾組合，這是因為其具有很強大的保障功能。附加智盈人生重大疾病提前給付險，只需在保單賬戶價值中扣除相應的重疾保障成本，即可獲得終身保障，且保障額度可以調整，可滿足大多數客戶對重疾保障的要求。除了重大疾病險，智盈人生還可附加意外傷害、意外傷害醫療險，同樣在保單賬戶價值中扣除保障成本，即可保障至65歲，為客戶提供更全面的保障。

　　復利收益

　　從理財的角度來看，智盈人生也稱得上是一款非常好的中長期理財產品。智盈人生有別于其他傳統險種，收益是按照月復利累積的。同時，其結算利率與宏觀經濟形勢也是息息相關的，一般來說，發生通貨膨脹時，結算利率也會水漲船高，從而可以在一定程度上有效抵御通脹的壓力。

　　自由理財

　　智盈人生讓客戶真正做到“我的保險我做主”，可自由支配保單賬戶價值，領取作為子女教育金、養老金等，實現各項財務目標。需要提醒客戶的是，智盈人生是月復利計息，利用時間+復利的威力，長期滾動收益較為可觀，不建議客戶在保單初期領取現金價值，盡量在保單累積10年之后，這樣能保障與理財同時兼顧。

　　提示：

　　萬能險的穩健風格，決定其收益與股票、基金以及高收益的投連賬戶無可比性，尤其是在保單的前幾年，保單賬戶價值的積累效果可能不明顯，應該關注的是高額的保障，建議消費者用作中長期理財規劃，長期持有。

　　平安萬能險三大“缺點”：

　　Q：初始費用和保障成本的扣除

　　A：先看初始費用的收取比例：

　　初始費用收取完全公開、透明。為什么萬能險要收取初始費用呢？任一款保險公司銷售的險種（銀保有些例外）均存在這筆費用，只是釋義不一樣，萬能險扣除初始費用，保障成本后，余下的是‘保單價值’，而傳統分紅保險扣除‘手續費’之后，余下的叫現金價值。我是這樣簡單理解，無論是保單價值還是現金價值，客戶退保時才會體現意義，或者是保單貸款，靈活領取，無論用那款險種比較，同樣的保額，同樣的保費，萬能險的保單價值會超過現金價值。如果您購買保險時想著退何，一是證明這款險種還存在顧慮，二是日后退保，不如選擇消費型的保障。備注：傳統分紅保險的‘手續費’包括了責任準備金的提取。

　　再看保障成本：

　　根據客戶的年齡，性別，職業風險程序及危險保額決定的。這里有一個很重要的因素就是危險保額，舉例：

　　男性：30歲，年交6000元，交15年，總共投入9萬，55周歲時，保單價值（中檔舉例）：18萬（取整數舉例）

　　a：壽險危險保額的計算方式：

　　指結算日零時的保險金額減去保單價值后的數值，20萬減去18萬，危險保額是2萬。55歲

　　每千元危險保額對應收取的保障成本為8.45，收取的保障成本是169元。

　　b：重疾危險保額的計算方式：

　　指結算日零時以下兩項的差：

　?。?）本附加險合同保險金額（15萬）

　?。?）（本附加險合同保險金額/主險合同保險金額）X主險合同保單價值

　　我們一起來看看扣除的保障成本是多少嗎？

　?。?5萬/20萬）X18萬=13.5萬

　　差額：15萬-13.5萬=1.5萬

　?。?5000/1000）X15.1=226.5元

　　Q：平安萬能險保證利率是為年利率1.75%。

　　A：保證利率為年利率1.75%，平安從2004年引進萬能險至今月結算利率沒有低過2.8%.當然保證年利率為2.25%會更好。但我們也需要注意的是保險公司的投資實力，保監會都有要求公開，對各公司萬能險有興趣的可以去查閱歷年來的結算率。

　　Q：年齡大了，扣除的保障成本較高

　　A：通過保障成本的計算方式我們可以看出，年齡并不是影響保障成本的主要因素，而是保單價值。那如何靈活處理呢？

　　a：身故和重疾賠付來看，基本保額和保單價值105%兩者取較大者，也就是說當保單價值大于保額時，調低身故和重疾基本保額，可以剔除年齡大的影響；

　　b：當保單價值未超過基本保額時，如何關注我們的保單價值，御下家庭家庭責任感后，可以把萬能險當一個養老補充來操作，也就是通過降低壽險、重大疾病基本保衛額，減少保障成本支出累積保單價值，這里要注意當保單價值達到一定值時，保額調整與否對保障成本的收取均無影響。