投保意外險與職業類別怎么分？

    導讀：意外保險與職業到底有沒有關系呢？我們所說的 廣義上意外險包括人身意外險和意外醫療險。人身意外險是指當被保險人因發生意外導致殘疾或身故時，保險公司給予相應的賠償金；意外醫療險則是為因意外事故需要救護的被保險人支付相應金額醫療費用的險種。意外險是所有保險中最具保障意義的一類險種：花費少、保障實在，可謂價廉物美。另外，意外險還可以根據保障期長短靈活定價，大多數公司都提供保障時間幾小時到一年不等的短期意外險供客戶自由選擇。所以根據你不同的職業會影響你投保意外險的情況。

　　意外險包含很多方面的險種，從標的來看大致可分為兩種：一種是一般型人身意外傷害保險，另一種是針對性的某項特定人身意外險。前者是指不管因為什么原因發生的意外，都可以獲得一定賠償的險種，比如人身意外傷害險。后者則是有明確的目的性，比如短期的、專門針對出門旅游的人群購買的“旅游意外傷害險”或專門為公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外險”。

　　意外險還分為意外傷害險和意外醫療險。前者的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘，有些產品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。后者的保險責任一般包含意外事故產生的門急診醫療費用及住院費用的報銷、意外住院補貼等。

　　投保人在購買意外險時應詳細咨詢保險公司險種類別，根據自己的需求，選擇合適的險種才能獲得最大限度的保障。

　　投保意外險職業類別怎么分？

　　黃先生希望給自己投保一份意外險，不管在什么情況下，只要發生意外，都能得到保險理賠，但保險公司卻告訴他，要提供自己的職業類別。黃先生以前通過網上投保過交通工具意外險，并沒有要求提供職業類別。

　　其實，黃先生要投保的是普通意外險，屬于意外險的一種，這類保險的保障范圍比較廣。保險責任涉及被保險人意外身故、意外殘疾、燒傷燙傷時給付意外保險金，而交通意外險通常只在乘坐公共交通工具發生意外時才理賠。

　　六類職業保費不一

　　正德人壽上海分公司有關人士表示，需要客戶提供職業信息是因為被保險人不同的職業類別帶來的風險會有巨大的差別。有些職業風險較小，而有些職業的出險幾率相對較高，為了將賠付率控制在適當的程度，保險公司要求被保險人提供職業類別，以進行合理有效的風險管控。

　　據介紹，意外險投保職業類別可被分為6大類，包含了上百種危險程度不一的職業。以建筑工程行業為例，制圖師屬于保險定義的第一類職業，工地服務人員為二類職業，建筑木匠為三類職業，建筑噴漆工為四類職業，建筑焊工為五類職業，地質探測員為六類職業。

　　職業類別越高表示承保被保險人的風險性越大，也意味著投保所需的保費越高。如平安人壽的意外傷害保險，每萬元所需的保費，一類職業為15元、二類職業為19元、三類職業為23元、四類職業為34元、五類職業為53元、六類職業為68元。

　　據了解，四類職業已是危險職業，五、六類職業則屬于高危職業，但只要在六類職業的范圍內，保險公司還是會根據不同的費率水平予以承保。但超出六類職業的更高危職業則會遭到保險公司的拒保，如多數意外險產品在客戶投保時會標明，“本產品不承保高危職業人群高危職業包括但不限于船員、海洋作業人員、潛水員、航空空勤人員等。”

　　有的保險公司出于風險管控需要，會提出更高的職業承保要求。如平安財險的“金萬福”綜合意外險，只承保一到四類職業，五、六類職業及更高危職業都在其拒保職業范圍之列。

　　職業變更需及時通知

　　目前投保意外險的方式多種多樣，可以通過代理人渠道、網上投保等形式，保險公司一般不會要求客戶出具職業證明，但投保人應本著誠信原則，將被保險人職業信息如實告知保險公司。

　　保險公司還要求被保險人變更其職業或者工種時，應于10個工作日內以書面形式通知保險公司。如果職業危險程度降低，保險公司將自接到通知之日起按其差額退還未滿期保險費。如果危險程度增加，保險公司則會按差額增收保險費。如果危險程度超出約定范圍，則保險公司終止合同，將未滿期保險費退還給被保險人。