保險公司不會告訴你的5件事

　　保險公司不會告訴你的5件事

　　保險公司產品設計其實是在兩種人之間平衡，一種是將從保險公司身上賺錢的，他們購買保險產品，遭遇損失，通過保險產品獲得一定資金補償;另一種則什么都沒發生。保險公司在前一些人身上賠了錢，要從后一些人身上賺回來。

　　01 產品設計起來沒那么難

　　保險合同看起來非常復雜，但從產品設計的角度看，它其實非常簡單。新產品開發一般先是由市場部調研后給出產品的基本框架，然后由設計部的精算人員計算保費費率。此后還需要其他部門協作，如行銷部門、運營部門、投資部門，還有合規部審核法律規范等等，再由精算部最后定價。

　　“但是現在產品同質化嚴重，行業內產品設計基本有相似的框架，形式大于內容，沒有太多創新產品就不必在這些環節耗時。”某壽險公司市場研究人員說。算出產品總體需要收取的保費與投保人每年需繳納的保費，基本上一款產品就形成了。據某精算師說，一款產品從設計到面世主要就看精算所花的時間，一般來說，加上行政審批，即經過保監會的報備，總共也就需要一周左右。因為它不像理財或基金產品那樣需要層層審批。

　　02 它們的設計核心是“不賠錢”

　　保險公司絕不會做賠錢買賣。如何保障自己的收益?大致可以通過兩個步驟，其一就是從止損點角度，也就是收多少費用能夠平衡最大可能的理賠支出。精算師會根據生命周期表上的預定死亡率、保險時長內的預定利率以及開發此項產品及運作所有環節涉及的預定費用率3個主要因素，通過精算公式計算出基本費用率。在確保了收支相等的底線之后，保險公司還要盈利。第二個步驟就是利潤測試，即根據對未來投資收益率、實際死亡率、退保率、費用率及稅收和分紅水平等最優估計假設，預算出一張保單可能的凈現金流及利潤率。兩者結合，才制定出最終的保費，出發點當然是保證保險公司的利益最大化。產品設計出來，賣出去不能讓它賠錢，賠錢的可能性要低于1%，也就是說100款產品里，最多只能有1款是虧損的。

　　03 它們把賠償額度壓得很低

　　一位前準精算師說，即使針對小概率意外，大多產品設計中意外發生的概率與保險金也不匹配。“人身保險不像財產保險，損失容易估算，生命無價，因此給了保險公司更大的自主空間。”假設保費是1000元，如果發生意外，保險公司賠付1萬元，賠付保險金的概率就是10%，但實際上，意外發生的概率一定遠低于10%。也就是說，保險公司設計的產品收了你更多的錢，相對于這一金額，你得到賠付的幾率其實是比較低的。

　　不過它們就是吃準了消費者風險偏好非常低，“就算買一個賠錢的產品，但只要它有可能抵消未來生活和財富上的風險，大多數人還是會購買。”因此保險公司普遍把保額壓低，以獲取超額利潤。

　　04 它們只保障小概率風險

　　保險就是為你提供保障?和你想象的相反，所有關于人的純粹風險，商業壽險只保障非常小的一部分。例如，所有高發性疾病往往都被排除在保險責任之外。它們有一套挑選“可保風險”的標準，里面列出了許多限制要求，以保證損失發生的概率足夠小，因為真正的大概率事件意味著純保費相應很高，如果總保費與潛在損失相差無幾，保險也失去了轉移風險的意義，這樣的產品消費者不愿意買，保險公司也會擔負多賠付的風險。

　　另外，可保損失不能同時發生，如戰爭、地震等巨災，潛在風險一旦發生，保險會面臨毀滅性打擊，所以這些都在除外責任中?？傮w來說，都是要保證保險公司能承擔風險。

　　05 不要指望保險產品的理財收益

　　人身保險按設計類型可分為傳統型和新型的分紅型、萬能型、投資連結型。但對于其投資性收益還是不要太指望。國內壽險產品在計算保險費及責任準備金時所采用的預定利率上限仍是2.5%，也就是說保費補償回報率偏低。

　　就產品設計而言，分紅險是指保險公司將年度可分配盈余按照不低于70%的比例分配給客戶，收益水平依賴保險公司的實際投資能力。某保險精算師說，“大多收益不及5年期定存利率，甚至有1.5%左右的年化率，例如某產品20年后固定返還18%，乍看還不錯，但考慮到通脹因素其實是賠本的。”可想而知，用保險做投資，你反而會損失較多的機會成本和利息。

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