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      理財保險中分紅險、萬能險、投連險的區別

      2014-12-11 09:39:30 保險網 http://www.twitter-twitter.com

      理財保險中分紅險、萬能險、投連險的區別分別是什么呢?

        理財保險中分紅險、萬能險、投連險的區別

        現在市場上充斥著很多理財保險產品,很多保險公司打著理財的名義向客戶推銷保險產品。其實,理財保險產品主要分三大塊,萬能險、分紅險和投資連結保險。它們都是理財保險,但它們相互之間也是有區別的。

        區別一:分設賬戶的區別。

        分紅險的保障和分紅賬戶是混合的;而萬能產品設有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶,其投資帳戶有保底的功能(目前保底利率為1.75%—2.5%);

        投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離,并設置有幾個不同投資賬戶,可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險,其投資賬戶形態通常有激進型和保守型兩種以上的形態可供選擇。

        值得注意的是,投連和萬能險的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費,而是應扣除不菲的初始費、管理費等以及保障成本費用后的資金余額。

        區別二:投資渠道及投資比例的區別。

        按照目前我國保監會的規定,分紅險的投資渠道主要為:1.大額銀行長期協議存款;2.國債;3.AA級以上信譽企業債券;4.國家金融債券;5.同行業拆借;6.證券一級市場(10%)、證券二級市場(10%);

        7.直接或間接投資國家基礎設施建設等;投資連結和萬能保險設立的投資賬戶,除了可以做債券等投資外,其投資股票二級市場的比例前者可以為100%;后者不能超過80%。

        區別三:利潤來源的區別。

        分紅保險的紅利主要來自三個方面,分別是費差益、死差益和利差益。

        其中,費差益指保險公司實際費用率小于預定費用率產生的盈余,死差益指實際死亡率小于預定死亡率產生的盈余,利差益指實際投資回報率大于預期。

        雖然其保障部分的資金預定利率為2%~2.5%左右,但允許保險公司每年向投保者派發可浮動的“紅利”,包括現金分紅、保額分紅等形式,因此從分紅險的投資渠道來看,保險公司的投資收益水平通常也會“水漲船高”,一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。

        按照保險監管部門的規定,保險公司至少應將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人,而未分配盈余則用于平滑年度紅利,使之每年分紅水平保持相對穩定,避免出現大起大落。

        有些保險公司還在保險合同終止(減保、退保、發生理賠)時,把未分配盈余不低于70%的部分以“終了紅利”的形式兌現給客戶;而投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。

        區別四:投資風險性的區別。

        以預期收益率來看,從分紅險、萬能險到投資連結險,三者的預期收益率是逐步升高的,所以風險性相應的也是越來越大。

        投資連結險的投資收益與風險由保單持有人承擔,所以風險性較高;而萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔,風險性相對較??;分紅險的投資渠道收益相對穩定,風險最小。

        區別五:繳費靈活度不同。

        萬能險與投連險具有交費靈活、保額可調整的特點。像萬能壽險,它在支付了初期最低保費之后,只要保單投資賬戶足夠支付保單費用(包括最低投資金額和保障成本等),客戶甚至可以暫停保費支付。

        而分紅險交費時間及金額固定,一旦承保,保障的保額不可調整(但可退?;蛘邷p保,并獲得相應的現金價值)。

        區別六:保障功能的區別。

        分紅險一般采用衡定費率(既交費時間及金額固定)、保證自動連續續保(具體注意了解各公司保險條款的說明),最長可以保障終身,在發生保險責任理賠后,保險合同既行終止;

        而投連和萬能險在保障方面采用自然費率(年齡越大,交費越多),超過45歲以后其保障費率會很高,并且不能保證連續自動續保,對于所附加的保險責任一般不能保障終身(具體注意了解保險條款的說明),當發生保險責任理賠后,對應該項的保險責任既行終止,同時投資帳戶金額將等額減少。

        區別七:適宜人群。

        分紅保險表現形式通常為“保障+分紅”,適合于風險承受能力低、有穩健長期理財需求、并且希望獲得長期連續保障為主的投保人;

        萬能壽險適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望以投資理財為主、保障為輔的投保人;

        投資連結保險則適合于經濟收入水平較高、希望以投資為主、保障為輔、并追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。

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